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5 alternatives COBRA qui pourraient vous faire économiser de l'argent

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Si vous avez déjà été licencié ou quitté votre emploi volontairement, vous avez peut-être examiné COBRA. Si c'est le cas, vous avez probablement constaté qu'il vous en coûterait une petite fortune pour continuer votre assurance santé, d'autant plus que le gouvernement ne subventionne plus les coûts de la COBRA.

Heureusement, il existe des alternatives sur le marché de l'assurance d'aujourd'hui. Voici ce que vous devez savoir:

Les bases de COBRA

Tout d'abord, parlons des bases de l'assurance Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act.

Essentiellement, ce programme exige que les compagnies d’assurance, dans certaines situations, offrent une couverture de soins de santé continue lorsque vous quittez votre emploi ou que vous êtes licencié. Si vous êtes à la recherche d'un emploi ou si vous avez une assurance maladie, COBRA veille à ce que vous et votre famille ayez une couverture de soins de santé.

En relation: 5 choses à savoir sur votre 401k avant de quitter un emploi

Le ministère du Travail offre cette brochure utile sur COBRA. Il comprend des informations sur les règles et les règlements, y compris si vous êtes admissible à la couverture de continuation.

La chose la plus importante à savoir sur COBRA est que cela coûte cher. La plupart d'entre nous ne réalisent pas combien de nos primes d'assurance maladie sont payées par notre employeur. Avec COBRA, votre employeur ne paie plus sa part, vous êtes donc responsable de la totalité de la prime.

Une fois que vous aurez surmonté le choc de l'autocollant, vous constaterez peut-être que COBRA est la meilleure option pour vous et votre famille, car elle permet de conserver le niveau de couverture auquel vous êtes habitué. Dans de nombreux cas, cependant, il est préférable d'utiliser l'une des alternatives ci-dessous.

1. Prenez vos chances?

Il est tentant de simplement tenter sa chance sans une couverture de soins de santé, surtout si vous ne disposez que de quelques semaines entre la perte de votre assurance et votre ancien emploi. Cela peut être une idée vraiment terrible.

Mon mari et moi l'avons fait une fois. C'était involontaire et sans conséquences graves, mais cela aurait pu être le cas. Voici pourquoi nous avons eu une assurance maladie:

Mon mari a quitté son emploi le 2 avril et a immédiatement commencé un nouvel emploi. Nous avons pu conserver notre ancienne couverture d’assurance jusqu’à la fin du mois d’avril et sa nouvelle assurance s’ouvrira début mai.

Nous savions que nous aurions une couverture d'environ quatre jours, mais nous avons décidé de tenter notre chance, plutôt que de payer une fortune pour COBRA. En termes de risque, cela semblait être notre meilleur choix à l'époque.

Ce que nous ne savions pas, c'est que même si nous avions souscrit à la nouvelle assurance immédiatement, le traitement de notre nouvelle couverture prendrait des semaines. En attendant, notre famille n'avait pas d'assurance maladie depuis près de deux mois.

Heureusement, nous n'avons eu aucune urgence médicale. Mais nous avons eu de la chance, surtout parce que mon mari est sujet aux accidents et que notre fille était en train d’apprendre à grimper partout.

Même si cela a fonctionné pour nous, je ne le recommanderais pas. En fait, si je savais combien de temps cela prendrait pour que la nouvelle couverture de l’employeur intervienne, j’aurais tout simplement réussi à obtenir l’aide de COBRA.

Imaginez la situation financière dans laquelle nous serions si l’un de nous avait dû se rendre aux urgences. Les factures médicales nous auraient probablement conduit à la faillite.

Leçon apprise: le démarrage de votre nouvelle couverture d'assurance peut prendre beaucoup plus de temps que prévu, alors ne le prenez pas pour cible.

2. Les polices d'assurance à court terme

Par rapport aux régimes d’assurance parrainés par l’employeur, l’assurance maladie à court terme est coûteuse. En comparaison avec COBRA, cependant, il peut être assez abordable.

Ressource: Comment obtenir une assurance santé si vous êtes indépendant

Ces politiques sont rédigées spécifiquement pour les cas où votre couverture est défaillante. Il est préférable d'opter pour l'un de ces plans uniquement lorsque vous savez que votre nouvelle couverture sera relativement rapide. En fait, ces politiques peuvent maintenantseulement trois derniers mois en raison de la réglementation gouvernementale liée à l'ACA.

Les polices à court terme sont parfaites si votre situation est la notre: vous avez un emploi aligné, mais vous risquez de ne pas avoir d’assurance pendant quelques mois.

Souvent, ces polices d'assurance couvrent le strict minimum des frais médicaux. Par conséquent, vous devrez peut-être reporter les examens de routine jusqu'à la mise en service de votre nouvelle assurance. Toutefois, ces polices peuvent vous aider à éviter la faillite .

3. Magasinez l'échange

Même si vous êtes susceptible d’être éligible à une couverture de soins de santé basée sur l’employeur, vous pouvez acheter une nouvelle couverture sur HealthCare.gov. En vertu de la Loi sur les soins abordables, vous pouvez demander une couverture du Marché 60 jours avant ou 60 jours après avoir perdu votre emploi.

Les plans d'échange peuvent coûter très cher, surtout si vous recherchez une police offrant une couverture similaire à un bon plan parrainé par l'employeur. Mais la plupart de ces plans seront moins chers que COBRA. Et si vos revenus sont dans la bonne fourchette, vous pouvez toujours obtenir des subventions pour vous aider à payer les primes de votre régime.

Cela dit, il est important de garder un œil sur la situation politique. Au moment de cette mise à jour (juillet 2017), certains tentent d'abroger ou de remplacer l'ACA, alias Obamacare.

Il est incertain de ce qui va se passer avec l'échange de soins de santé au cours des prochains mois ou des prochaines années. Alors, faites vos recherches avant de planifier cette solution.

4. Essayez un plan de partage de la santé

Au moment de cette mise à jour, les plans de partage des soins de santé sont considérés comme une couverture de soins de santé en vertu de la Loi sur les soins abordables.En d'autres termes, vous n'avez pas à payer de pénalité pour ne pas être assuré si vous utilisez un plan de partage médical.

Apprendre encore plus: Ce que vous devez savoir sur les ministères de partage des soins de santé (HCSM)

Ces types de régimes sont similaires à la couverture des soins de santé catastrophiques. Ils ne paient généralement pas les rendez-vous quotidiens de votre médecin. Mais si vous avez un bébé, finissez par avoir besoin d'une chirurgie ou faites un accident, ils paieront une partie de ces coûts.

Avec ces plans, tous les membres paient une réserve d’argent. Ensuite, lorsque vous avez une facture médicale admissible, le plan couvre une partie ou la totalité de cette facture, en fonction de la police. Des plans comme ceux-ci peuvent être un moyen plus abordable d'obtenir une couverture si vous êtes admissible.

Sachez simplement qu'ils peuvent avoir des politiques strictes en matière de santé, y compris sous un certain IMC. Et vous devrez peut-être vous connecter à la déclaration de principes du régime pour obtenir une couverture.

5. Politiques de mixage

Il est important de noter que vous devrez peut-être mélanger votre couverture de soins de santé en période de transition.

Par exemple, il peut s'écouler un mois ou plus avant que votre couverture d'échange ACA ou votre couverture Medi-share intervienne. Si tel est le cas, il peut être judicieux de respecter votre plan COBRA dans l'intervalle. Une prime d'assurance santé élevée que vous pouvez budgétiser est, après tout, meilleure qu'une facture imprévue de 10 000 $.

Ressource: Comment conserver les dépenses ponctuelles pour briser le budget

Lorsque vous recevez votre avis COBRA, vous pouvez généralement décider quels membres de la famille quitter sur le plan COBRA. Vous pouvez choisir une approche mixte, en fonction du coût de ces autres options.

L'essentiel, cependant, est que l'absence de soins de santé dans l'environnement de plus en plus coûteux d'aujourd'hui n'a pas de sens financier.

La ligne du bas

En bout de ligne, le fait de payer l’assurance maladie en dehors de l’emploi à temps plein est toujours coûteux. Mais si vous examinez vos options et magasinez, vous pourrez peut-être éviter les coûts élevés de COBRA tout en vous protégeant en cas d'urgence médicale.

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