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DR 110: Guide complet de remise en argent des cartes de crédit

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Récemment, deux lecteurs m'ont envoyé un courrier électronique sur les cartes de crédit. Leurs questions m'ont incité à rassembler ce guide pour aider les lecteurs à mieux comprendre, comparer et choisir une carte de crédit à récompenses monétaires. Commençons par regarder les emails.

D'un lecteur nommé Pop:

Vous avez un excellent article sur une stratégie d'utilisation des cartes de remboursement, et ma question est de savoir si la carte Amex Preferred qui offre 6% de produits d'épicerie permet de rembourser les achats de produits achetés dans des clubs de gros comme BJ. De même, la carte d'essence PenFed fournit-elle 5% de liquidités sur le carburant de BJ, puisque près de 50% de nos achats d'épicerie et de carburant sont effectués dans des clubs de vente en gros.

D'un lecteur nommé Tim:

Avez-vous eu l'occasion de revoir la carte de crédit Citi double cash? Je pense à en demander une, mais j'ai pensé voir si vous aviez des commentaires avant de continuer.

En réponse à ces courriels, nous allons couvrir deux aspects de cet article (et du podcast) concernant les cartes de crédit. Le premier est un guide sur les types de récompenses en argent disponibles. Lorsque vous analysez une carte, vous disposez d'un cadre de référence pour évaluer vos options. Ensuite, nous examinerons spécifiquement la carte mentionnée par Tim, la carte de crédit Citi Double Cash.

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Cash Back Guide de carte de crédit

1% est le montant de récompense standard dans l'industrie

Un pour cent correspond au montant de la récompense standard dans l'industrie. C'est vrai, que les récompenses de la carte se présentent sous forme d'espèces, de points ou de miles. Vous pouvez trouver un grand nombre de cartes de fidélité à 1%, y compris les remises en argent qui ne comportent aucune exigence, prise, limitation ou limitation. Il ne représente qu'un pour cent de tous les achats.

Les cartes qui offrent plus d'un pour cent ajoutent presque toujours une sorte de condition ou de limitation. Parfois, les conditions ou les limitations sont minimes et ne vous dérangeraient pas du tout. Vous seriez heureux de les accepter en échange des récompenses accrues. La clé, cependant, est que lorsque vous voyez des cartes offrant plus d'un pour cent, il est important de se concentrer sur les termes et conditions de l'offre.

Avec cela, regardons quelques-uns des programmes de récompense les plus courants qui offrent plus de 1%.

5% de cartes de catégorie tournantes

Il y a un certain nombre de cartes qui paient une remise de 5%, mais seulement sur certaines catégories d'achats. De plus, ces 5% changent d'un trimestre à l'autre. Tous les trois mois, il y aura un nouvel ensemble de 5% de catégories d’achats qui vous rapporteront la remise en argent la plus élevée.

Il y a quelques détails importants à garder à l'esprit avec ces types de remises en argent. Tout d'abord, vous devez vous inscrire pour les récompenses de 5% chaque trimestre. Cela me rend fou. Pour quelque raison que ce soit, vous devez vous connecter à votre compte de carte de crédit et vous inscrire aux nouvelles catégories. Si vous ne le faites pas, vous ne gagnerez pas les 5%.

Deuxièmement, des plafonds de dépenses ont été fixés pour la récompense de 5%. Par exemple, si vous avez une remise de 5% sur Home Depot en un trimestre, vous ne pouvez pas aller chercher 25 000 $ dans une nouvelle cuisine et obtenir une remise de 5%. D'après ce que j'ai vu, le plafond des dépenses est généralement de 1 500 $. Et cela limite énormément l'avantage de ces 5%.

Pour les achats qui ne relèvent pas des catégories de rotation de 5%, ces cartes paient généralement la remise standard d'un pour cent.

Fait intéressant, je pense que les sociétés émettrices de cartes de crédit reconnaissent que les gens en ont assez de s’inscrire à ces transactions trimestrielles. Discover est sorti avec Discover it® Chrome, qui s'éloigne de ces catégories en rotation. La carte Citi Double Cash s'est également éloignée des catégories tournantes trouvées sur la carte Citi Dividend Platinum Select. Je pense donc que certains grands émetteurs de cartes reconnaissent que les consommateurs ne sont pas de grands fans de ces catégories en rotation. Mais encore une fois, il existe si vous voulez en profiter. Cinq pour cent, c'est plutôt gentil.

Sélectionnez les cartes de catégorie

Certaines cartes offrent des récompenses supérieures à la moyenne sur certaines catégories. Contrairement aux catégories à 5% de rotation, celles-ci ne tournent pas. Ils sont permanents. Par exemple, vous pourriez gagner 2% sur les achats effectués dans une station-service ou 3% sur les achats effectués dans une épicerie toute l'année. Les catégories d'achats les plus souvent incluses dans les cartes de crédit sont l'épicerie, l'essence, les grands magasins et les voyages. Ce ne sont pas une liste exclusive, mais ont tendance à être les catégories que je vois apparaître le plus fréquemment avec ces types de cartes de remboursement.

Parfois, mais pas toujours, la carte limitera le montant des dépenses pouvant bénéficier de ces paiements plus élevés. Les plafonds de dépenses sont généralement annuels. Ils sont généralement plus élevés que les limites de 1 500 dollars que je vois sur les cartes à 5% de catégories tournantes. Mais vous verrez des plafonds de dépenses sur certaines de ces cartes, il est donc important de vérifier les termes et conditions de ces cartes avant de prendre une décision. Les achats en dehors des catégories sélectionnées paient généralement 1% de remise en argent.

Maintenant à quelques exemples. Le premier est celui que Pop a mentionné, la carte Blue Cash Preferred® d'American Express. Il paie 6% dans les supermarchés et 3% dans les stations-service et les grands magasins américains. C'est une carte très riche pour ces catégories d'achats. Il existe toutefois des plafonds de dépenses. Pour les supermarchés, les dépenses sont limitées à 6 000 dollars par an. Après cela, la carte paie 1%.

Remarquez que la carte ne paie pas 6% sur les courses. Les 6% s'appliquent aux achats dans les supermarchés américains. La carte ne paie pas non plus 3% sur le gaz, mais 3% dans les stations-service. C'est significatif et nous renvoie à la question de Pop dans son email.

Pour répondre à son courrier électronique, j'ai étudié les conditions générales du Blue Express Preferred d'American Express. Bien sûr, ces récompenses ne s'appliquent pas à l'épicerie et aux achats d'essence dans les magasins de gros comme BJ's ou Costco. Voici la langue des termes et conditions de la carte:

Vous gagnerez une récompense de 6% sur les premiers 6 000 $ d'achats admissibles lors d'une année de récompense annuelle dans les supermarchés situés aux États-Unis (les grandes surfaces et les clubs-entrepôts ne sont pas considérés comme des supermarchés); 3% sur les achats éligibles d’essence dans les stations-service situées aux États-Unis (les grandes surfaces, les supermarchés et les clubs-entrepôts qui vendent de l'essence ne sont pas considérés comme des stations d'essence); pour les 6 premiers mois, 5% de remise en argent sur les achats de voyages admissibles (jusqu'à 200 $ en retour); et 1% sur tous les autres achats éligibles.

Fait intéressant, j'ai essayé de trouver la réponse à sa question concernant la carte d'essence PenFed qui rapporte 5% de remise sur l'essence. Je n'ai rien trouvé sur son site Web, cependant, qui a répondu à la question de savoir s'il fournit ou non 5 p. Donc, si c'est une carte que vous envisagez, je vous suggère de donner un appel à PenFed. Mais c'est quelque chose à garder à l'esprit. Vous devez vous assurer que vous savez avec ces catégories où vous pouvez utiliser la carte pour obtenir la meilleure récompense et où vous ne pouvez pas. Exclure les entrepôts et ce type de grands détaillants n'est pas rare.

L'autre carte que j'ai mentionnée (et celle que je porte) est la carte True Earnings. Il paie 3% dans les stations-service, 2% dans les restaurants et les voyages et 1% sur tout le reste.

Cartes avec Promotions

Beaucoup de ces cartes seront également accompagnées de promotions pour les nouveaux détenteurs de carte. Les promotions prennent plusieurs formes différentes. Un type de promotion est un gain de récompenses plus élevé pour un temps limité. Wells Fargo a une carte qui offre des paiements plus élevés sur certains achats pour les six premiers mois. En général, je ne trouve pas ces types de promotions très attrayants.

Plus intéressantes sont les cartes qui offrent des promotions importantes en termes de liquidités, de miles ou de points, en plus d’excellentes récompenses continues. Ces types de transactions sont courants pour les cartes de miles des compagnies aériennes. C'est l'une des raisons pour lesquelles j'ai reçu les cartes United et Southwest.

Vous pouvez voir une liste des promotions de cartes de crédit ici.

Meilleures offres de remise en argent sur une seule carte

Enfin, certaines cartes offrent des récompenses améliorées sur tous les achats. Il n'y a pas de catégories spéciales d'achats, tournantes ou autres. Si vous aimez la commodité d'une seule carte, les meilleures cartes offrent des récompenses allant d'environ 1,5% à 2,2%. Ce sont des cartes sur lesquelles ils vont payer chaque achat que vous faites. Il y a des pièges, cependant, que vous devez connaître.

Par exemple, l'une des conditions communes est que pour obtenir cette récompense accrue, vous devez utiliser la récompense pour payer votre voyage. C'est ainsi que fonctionne la carte de crédit Capital One® Venture® Rewards. Vous obtenez deux miles pour chaque achat. Lorsque vous utilisez les miles pour payer des frais sur votre relevé, ils valent un cent chacun si vous les utilisez pour voyager. Si vous utilisez les miles pour autre chose, c'est un demi-penny (ce qui en fait une carte de récompenses de 1%).

Une autre bonne carte est la carte Fidelity American Express. C'est une carte de 2%. Vous gagnez 2% de remise en argent sur tous les achats. Mais encore une fois, vous devez avoir un compte Fidelity et les récompenses sont versées sur ce compte. Si vous avez un compte Fidelity, ce n'est pas grave. C'est une excellente carte et une carte à prendre en considération, mais vous devez comprendre cette limitation.

La carte Capital One® Quicksilver® - 0% Intro APR pendant 15 mois est une carte qui rapporte plus que la moyenne, sans aucune limitation. Il paie 1,5%. Et cela nous amène à la carte que Tim a mentionnée dans son courriel - la carte Citi Double Cash.

Examen de la carte Double Cash Citi

Allons droit au but. La carte Citi Double Cash est probablement l’une des meilleures cartes de crédit disponibles sur le marché. C'est une carte qui peut rapporter jusqu'à 2% de remise sur chaque achat, mais avec une tournure intéressante. Voici comment cela fonctionne.

Lorsque vous effectuez un achat, vous gagnez un pour cent. Ensuite, lorsque vous payez votre facture, vous gagnez un autre pour cent sur le montant payé. Vous n'avez pas à payer la carte au complet, tant que vous effectuez le paiement minimum. Et si vous payez la carte en totalité chaque mois, ce 1% s'appliquera à la totalité du paiement. C'est une idée ingénieuse. Citi récompense ses clients avec 1% + 1% et les encourage à payer leur facture de carte de crédit à temps.

En plus des remises en argent, la carte offre zéro pour cent sur les deux transferts de solde. Le tarif de lancement dure 18 mois. Le TAP ordinaire à ce jour varie de 14,74% à 24,74% en fonction de votre solvabilité. Et la carte ne facture pas de frais annuels. En bref, c'est l'une des dix meilleures cartes de récompenses disponibles aujourd'hui.

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