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Maison pauvre: Comment deux maisons ont causé une dette énorme

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David Domzalski commençait tout juste à traiter les images échographiques de son premier fils lorsque sa femme lui a dit qu'elle voulait rester mère à la maison.

Cela signifiait devenir une maison à revenu unique, ce qui signifiait que leurs dettes prendraient plus de temps à payer.

Cela signifiait aussi que la jeune famille serait bientôt pauvre en maison.

Maison pauvre signifie que la majeure partie de votre revenu va à l'hypothèque, aux services publics, aux réparations, etc. de votre maison - laissant peu d'argent pour d'autres dépenses telles que la facture de téléphone, l'épicerie et, bien, tout le reste.

Vous êtes peut-être en train de rouler les yeux maintenant et de vous dire: «Tu te moques de moi! Pourquoi quelqu'un se mettrait-il dans une situation financière aussi difficile maison? C'est ridicule!"

Ce n'est pas aussi simple.

Être pauvre en maison, c'est comme être dans une relation de merde. Il est si facile de juger et de se moquer de choses telles que: alors mauvais les uns pour les autres. S'ils se séparaient, ils seraient plus heureux. "

Mais quand tu es celui dans la relation, c'est une toute autre histoire. Vous êtes presque aveugle à la réalité autour de vous. Vous êtes plus disposé à vous enterrer dans des excuses comme:

  • "Peut-être que les choses changeront si je continue à travailler dur."
  • "Je suis engagé. Je ne peux pas abandonner maintenant! "
  • "Et si je ne trouve jamais un autre aussi bon à nouveau?"

Et parfois, nous ne voyons que la pittoresque version normande de Norman Rockwell, alors que la réalité est beaucoup plus douloureuse.

(Je m'excuse pour tous les flashbacks de relation au lycée que j'ai déclenchés.)

Il y a beaucoup de raisons pour lesquelles quelqu'un finit par devenir pauvre. Heureusement, il y a aussi beaucoup de façons dont on peut récupérer d'être pauvre en maison. C'est pourquoi nous avons parlé à deux personnes qui ont une expérience de première main: un professeur d'université qui héberge actuellement des pauvres et un nouveau père qui est sorti récemment.

Leurs idées étaient obsédantes, douloureuses et incroyablement révélatrices - et elles éclairent un sujet dont beaucoup de gens préféreraient ne pas parler.

Mais, allez, c'est IWT. Nous allons en parler.

Le pauvre professeur de maison qui consacre la moitié de son salaire à son domicile

Shaun / 35 / Utah

  • Occupation: Professeur de collège
  • Revenu courant: 44 000 $ / an
  • Famille: Marié, 3 enfants
  • Revenu de l'épouse: 8 000 $ / an
  • Prix ​​d'achat de la maison: $189,000
    • Hypothèque: 1 153 $ / mois, taux fixe sur 30 ans
    • Prêt après consolidation: $199,000

Shaun est un professeur d'université d'une petite ville de l'Utah. Lui et sa famille louaient une maison depuis quelques années avant que son ami ne l’ait abordé un jour avec une question: «Voulez-vous une maison?

Ils ont trouvé la maison de cinq chambres attrayante et ils ont aussi reçu beaucoup d’argent à la maison à 189 000 $ (dans un état où le prix médian près de 300 000 $).

Tout était logique pour Shaun.

"Nous avons pensé que nous pourrions payer les autres hypothèque en louant ou nous pourrions payer les nôtres ", se souvient-il. "Cela a été une pensée fondamentale pour moi: je peux simplement payer ma propre [hypothèque] et cela mettrait de l’équité vers la maison même si c’est un petit montant."

Shaun est tombé dans un piège dans lequel de nombreux propriétaires s’enferment en minimisant coûts fantômes de posséder une maison. Bientôt, il se retrouva avec une tranche considérable de son salaire à cause de sa maison.

Il ajoute: "Plus l’endroit où nous étaient rester venait juste d'augmenter leur loyer ... alors nous y sommes allés. "

Ainsi, Shaun a acheté la maison et a obtenu une hypothèque à taux fixe de 30 ans à un taux d'intérêt de 4,125%.

"Quand ma femme et moi avons regardé la maison, nous avons pensé que nous n'allions pas avoir un autre accord comme celui-ci", a déclaré Shaun. "C'était une maison toute neuve et elle était bien construite. Nous avons adoré toutes les petites fonctionnalités alors nous étions d'accord pour mettre notre argent là-bas. "

"Ramit n'a pas grand chose à posséder une maison ... et je peux comprendre pourquoi."

La femme de Shaun travaille également comme professeur. Cependant, elle gagne 36 000 $ de moins que Shaun, car elle ne travaille qu'à temps partiel. Pour cette raison, la famille doit compter sur le revenu de Shaun pour rembourser son hypothèque. (Heureusement, l’hypothèque est le seul prêt important de la famille, car Shaun a récemment remboursé ses prêts pour études.)

Malheureusement, la moitié du salaire net de Shaun va à l'hypothèque. Et lorsque la moitié de votre salaire est versée à la maison, cela signifie que vous devez être beaucoup plus judicieux avec la façon dont vous dépensez votre argent.

"Nous avons défini des choses que nous savons que nous devons payer", a déclaré Shaun. "Nous ne sommes pas du genre à nous demander comment nous allons payer chaque mois. Nous savons exactement ce dont nous avons besoin pour payer les services publics et l'hypothèque. Nous avons donc des dépenses discrétionnaires. C'est juste un montant fixe. "

Mais malgré tout, il n'est pas facile de regarder le coup à sa paie chaque mois. Cela signifie renoncer à beaucoup de choses différentes que Shaun veut faire mais ne peut pas en raison de sa situation financière.

«J'adorerais pouvoir payer la maison de mes parents», explique Shaun, «contribuer à leur revenu de retraite et aider financièrement la famille et les amis quand ils en ont besoin.[Aussi] Je voudrais acheter un véhicule pour ma famille qui ne nécessite pas l’emballage que nous connaissons actuellement avec un siège pour bébé, une chaise pour enfant en bas âge et un siège d’appoint, tous en quête d’un espace limité dans une voiture compacte.

Il continue, "C'est difficile. Je regarde mon chèque de paie et dit: «La plupart de ceci est un lavage. On parle déjà de lui! »La moitié de cette somme va à la maison et aux services publics et à toutes les autres choses qui accompagnent la maison. Ramit n'est pas un grand propriétaire de maison et je peux comprendre pourquoi. "

Le plan d'évacuation de Shaun

Pour sortir de la maison, Shaun utilise plusieurs tactiques:

  • Payant plus l'argent chaque mois pour l'hypothèque
  • Refinancer la maison
  • Gagner plus d'argent

"Nous allons payer [l'hypothèque] beaucoup plus rapidement que prévu", dit-il. "Donc, au lieu de 30 ans, cela fait environ 18 ans."

Shaun a également refinancé la maison. Si vous ne savez pas ce que c'est, ça va. Le refinancement, c'est comme obtenir un nouveau prêt. Cela permet à l'emprunteur d'obtenir une nouvelle évaluation de la maison et peut donner lieu à de gros gains, tels qu'un taux d'intérêt plus bas et une valeur plus élevée.

Et c'est exactement ce qui s'est passé pour Shaun.

"Nous avons [évalué] pour 189 000 $ à l'origine", a déclaré Shaun. "Mais avec notre refinancement, il s’évalue maintenant à 250 000 dollars. Nous avons également obtenu un taux d'intérêt inférieur. Ce n'était pas un changement massif, mais c'était suffisant pour faire tomber quelques centaines de dollars par mois. "

Il ajoute: "Heureusement, la maison vaut plus que ce que nous devons, alors nous ne sommes pas sous l'eau."

Shaun a également pris un autre emploi en tant que DJ pour sa station de radio locale afin d'aider à compenser le coût de l'hypothèque.

"Ce n’est pas un grand fabricant d’argent, seulement 13 dollars de l’heure", dit-il. "Mais je l'aime et ça aide avec nos dépenses. C'est quelques centaines de dollars par mois pendant quelques heures. Cela aide à rembourser plus de capital sur la maison et nous aide à en sortir plus rapidement. "

Shaun ne pense pas que sa famille restera à la maison pour toujours - mais, pour le moment, il remboursera son hypothèque du mieux qu'il peut. Maintenant, jetons un coup d'oeil à quelqu'un qui a été dans les chaussures de Shaun, mais s'en est sorti ...

Le junkie des finances qui a échappé à la pauvreté

David / 33 / Pennsylvanie

  • Occupation: Auditeur
  • Revenu lorsque la maison est pauvre: 80 000 $ / an
  • Famille: Marié, un enfant (un autre en route)
  • Prix ​​de l'ancienne maison: $450,000
    • Hypothèque: 2 200 $ / mois 30 ans fixes (taux de 2011)
  • Prix ​​de la maison actuelle: $350,000
    • Hypothèque: 1 300 $ / mois 30 ans fixes (tarifs 2016)

David Domzalski est auditeur - et également fondateur et auteur du blogCourir l'argent.

Donc c'est un peu ironique qu'il se soit retrouvé pauvre en maison malgré une solide expérience en finances.

"Etre pauvre en maison était l’une des principales raisons pour lesquelles je voulais commencer Courir l'argent l’année dernière », déclare David. "C'était une expérience énorme. Cela a consommé nos vies. "

Tout a commencé quand David et sa femme se sont mariés et ont décidé d'acheter une maison à Newtown, en Pennsylvanie, en 2011. À l'époque, cela semblait parfait. Ils pouvaient tous les deux payer leur salaire en tant qu’auditeur et le salaire de sa femme en tant que professeur. De plus, c'était dans la région de Philadelphie où David a grandi.

"C'était le meilleurmaison que nous pouvions nous permettre ", se souvient-il. "Nous étions si fiers de cette maison - nous nous sommes contentés de nous féliciter. Nous étions arrogants au vingtième siècle et nous étions vraiment excités à ce sujet, vous savez? "

Ils étaient jeunes, optimistes et considéraient cette maison comme leur propre quart de quart du rêve américain. Ce n'était pas juste une maison. C'était une marque d'honneur. Leur signal au monde qu'ils ont finalement réussi.

Ils aimé cette maison.

David et sa famille.

"C'était notre première maison ensemble", dit-il. "Nous avons travaillé nos fesses pour économiser pour cela. Quand nous l'avons eu, c'était nous signifiant au monde que nous avions arrivée. Et nous avions vraiment l'impression de l'avoir fait. Nous avons eu une belle rue dans un beau quartier. C'était tout ce que nous voulions. C'était juste les notres. Nous avons senti que nous avions accompli quelque chose que personne ne pouvait nous enlever. "

Après l'avoir achetée, les deux hommes ont emménagé et ont commencé à transformer une maison en maison - peignant les pièces, allongeant le plancher de bois franc et mettant «beaucoup de sang, de sueur et de larmes» pour que la maison leur ressemble vraiment. Vous savez, tout ce que vous voyez sur HGTV.

Quelques années plus tard, David et sa femme ont pris une décision qui a fini par piéger la famille dans un vice financier de plus en plus grand.

Quand deux revenus se tournent vers un seul

"J'ai fini. Je ne travaille plus. "

C'est ce que l'épouse de David lui a dit en mars 2015. Les deux étaient assis dans leur voiture après avoir vu les premières images échographiques de leur fils à naître.

À cette époque, sa femme a changé de carrière et a travaillé dans l'immobilier. Elle gagnait 175 000 $ par année alors que David gagnait 80 000 $, permettant aux deux de vivre confortablement.

Mais lorsqu'elle a vu les premières images de son fils, elle a décidé de rester à la maison pour soutenir son enfant.

"Je lui ai juste dit" Ok. "J'ai entièrement soutenu ma femme en tant que mère au foyer", dit David en se souvenant de ce moment fatidique. "Avec le recul, c'était définitivement la bonne décision car mon fils est l'un des enfants les plus heureux que vous ayez jamais vus.Mais à l'époque, cela nous a mis dans une impasse. "

Une partie de cette obligation comprenait une dette de carte de crédit d'environ 30 000 $. Avec un enfant sur le chemin et la famille se tournant vers un revenu unique, il était hors de question de pouvoir le payer de sitôt.

Et puis il y avait le paiement de l'hypothèque pour leur maison. Ce qui était autrefois un marqueur que le couple avait «fait» devint rapidement un poids douloureux sur leurs épaules.

"Nous avions la dette de carte de crédit en plus des 2 200 $ par mois que nous payions [pour l'hypothèque]", dit David. "Je gagnais seulement 80 000 dollars par an. C'était probablement près de la moitié de nos revenus avec seulement moi qui travaillais. "

Déterminé à garder la maison, le couple a commencé à chercher des solutions. Les affaires immobilières de son épouse avaient encore quelques affaires à faire, alors elles ont pu profiter du revenu supplémentaire. Ils ont également refinancé la maison deux fois mais le paiement était toujours à 2.200 dollars par mois.

"Pour certaines personnes, [2 200 dollars par mois] n'est pas une grosse affaire. Mais pour nous, cela ne fonctionnait pas », dit-il. "Nous vivions dans une région si chère. C'était un endroit où tu avoir avoir deux revenus ou avoir un emploi mieux rémunéré, ce qui m'a obligé à voyager chaque jour à New York. Et c'est quelque chose que je ne voulais juste pas faire. "

Il ajoute: "J'apprécie beaucoup plus le temps passé avec ma famille que de gagner beaucoup d'argent."

À moins de faire quelque chose rapidement, la jeune famille a dû faire face à une dette insurmontable et même à la saisie.

"J'ai pleuré."

David et sa femme ont commencé à discuter de leurs options, y compris la possibilité de vendre leur maison.

"Il y avait beaucoup de nuits tardives", dit-il. "Beaucoup de balades en voiture où nous avons juste discuté. Nous savions que notre situation impliquait de prendre des décisions que nous ne voulions pas prendre. Et nous avons couru les chiffres de toutes les manières possibles. Nous avons essayé de nous garder dans cette maison et cela ne fonctionnait pas. "

Les deux ont examiné les domaines où ils pouvaient réduire leurs dépenses. Ils ont fait de leur budget une priorité. Ils ont envisagé de couper le luxe comme le câble et de vendre leur voiture.

Pendant ce temps, le couple a couru les chiffres constamment, essayant de démêler le nœud gordien de leur dette financière. Cela a duré des mois.

Son fils est finalement né avant la seule conclusion logique: ils devaient vendre leur maison de rêve.

"Nous ne pouvions pas le faire", dit David. "Nous avons donc lancé le processus de déménagement."

La famille a mis leur maison sur le marché et a commencé à chercher une nouvelle maison le week-end. Au fil du temps, le sentiment de désespoir et le sentiment de nostalgie toujours présent étaient toujours présents.

"Quand je me suis rendu compte que nous devions le faire, et que je me suis mis au transfert [au travail], nous avions la maison que nous avions aimé sur le marché, j'ai pleuré », se souvient David. "Nous aimé cette maison."

Il poursuit: "Lors de notre dernière nuit à la maison, ma femme et moi sommes allés dans chaque chambre et nous avons dit tous les souvenirs que nous avions pour cette pièce en particulier. Cela signifiait beaucoup pour nous. "

A quoi ressemble "l'adulte"

La famille a donc déménagé et est restée avec la belle-famille de David jusqu'à ce qu'elle trouve une autre maison à deux heures de route à Gettysburg, en Pennsylvanie.

Bien que ce ne soit pas exactement comme leur ancienne maison, la maison et le quartier ont fourni un certain nombre d'avantages, notamment:

  • Coût de la vie moins élevé. La maison qu'ils ont achetée a fini par être d'environ 100 000 $ Moins que leur vieille maison. Le paiement mensuel est également inférieur à 1 000 $.
  • Proche de ses beaux-parents. Les parents de l'épouse de David vivent à une courte distance en voiture de la maison, ce qui est fantastique en cas d'urgence. "Heureusement, nous avons pu déménager dans une région où les parents de ma femme sont à seulement 45 minutes et nous avons leur aide", dit-il.
  • Bons avantages pour l'emploi. Avec son transfert d’emploi, David a également pu négocier une augmentation de salaire comprenant journées de télétravail et le vendredi occasionnel off - ce qui signifie encore plus de temps à passer avec son fils.

Après avoir emménagé dans la nouvelle maison, le couple a commencé à rembourser sa dette. Avec sa femme prenant un concert de consultant et David construisant son bras de fer Courir l'argent,ils ont finalement pu reprendre le contrôle de leurs finances.

"Voilà à quoi ressemble l’adulte", dit-il. "Il prend des décisions et fait des sacrifices comme celui-ci - et je le referais."

La famille a presque deux ans dans leur nouvelle maison et, même si leur ancienne maison leur manque, ils n’échangeraient pas leur situation actuelle avec le monde.

"C'est incroyable comme tout a marché", dit-il. "Nous avons été vraiment bénis. C'était une situation difficile, mais cela montre que parfois, les situations que vous traversez dans la vie sont liées à un acte de foi. Nous voulons tous que les choses se passent bien. Parfois, ce n'est pas le cas, mais pour nous, cela n'aurait pas pu mieux fonctionner. "

David ajoute: «Je peux être à la maison avec mon fils et ma fille. Ils arrivent à grandir dans un beau quartier, et c'est parce que maman et papa ont pris une décision décisive. "

Que faire si vous êtes pauvre

Si vous êtes pauvre aussi, vous n'êtes pas seul. 44% des Américains sont "pauvres en actifs liquides" Selon une étude réalisée par Prosperity Now Scorecard, une organisation à but non lucratif dédiée à l’influence de l’évolution de la politique économique pour «reconstruire la prospérité en Amérique».

Mais, comme en témoignent Shaun et David, il y a de l'espoir. Bien que ces deux propriétaires soient séparés de plus de 2 000 milles et effectuent des salaires différents, ils ont tous deux pris une décision clé pour les aider à cesser d’être des pauvres: Ils ont trouvé des moyens de gagner plus d'argent.

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