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Comment créer un budget Bare Bones

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Voici une question de vie à laquelle nous devrions tous penser: Si vous vous retrouviez dans une situation où votre revenu mensuel est considérablement réduit, combien d'argent faudrait-il dépenser? Nous allons vous montrer ce que vous devez prendre en compte et comment créer un budget minimal.

Avez-vous déjà été dans une situation financière où vous aviez juste suffisamment d'argent pour grincer tous les mois? J'ai! Peut-être que vous êtes en congé de maternité et que vous subissez une importante réduction de salaire pendant quelques mois. Ou peut-être avez-vous affaire à la perte d'emploi d'un conjoint ou avez-vous perdu une partie de votre revenu de travailleur indépendant ou indépendant.

Quelle que soit la raison, lorsque vous vous retrouvez sans argent à la fin du mois, il est temps de réduire votre budget.

Même si vous n'êtes pas actuellement dans une situation de budget sommaire, vous voudrez peut-être aller de l'avant et écrire à quoi ressemblerait votre budget essentiel en ce moment. Si vous avez perdu votre emploi, combien avoir payer chaque mois pour garder les lumières allumées et la nourriture sur la table?

Pourquoi voulez-vous savoir ce chiffre même si vous êtes mûr avec de l'argent supplémentaire en ce moment? D'une part, cela vous aide à définir votre objectif de fonds d'urgence. Trop souvent, les gens pensent qu'un fonds d'urgence devrait représenter trois à six mois de revenu net.

En réalité, dans une situation d'urgence réelle, vous pourrez probablement réduire vos dépenses, parfois de manière spectaculaire. Donc, vous voulez vraiment fixer votre objectif de fonds d'urgence, au début, pour trois à six mois de dépenses essentielles.

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À moins que vous ne payiez actuellement que des dépenses absolument essentielles, vous devez savoir quel serait votre budget. Voici comment ça se fait:

Commencez avec les "quatre murs"

Chez Dough Roller, nous ne sommes pas nécessairement à bord de tout ce que Dave Ramsey prêche, mais son concept de «quatre murs» pour les budgets est plutôt solide. Fondamentalement, les quatre murs sont les choses que vous devez absolument payer pour continuer à vivre. Comme Dave Ramsey les énumère, les quatre murs sont la nourriture, un abri, des vêtements de base et le transport de base.

Voici la chose: votre le budget pour vos quatre murs peut sembler différent du mien. Donc, vous devez vraiment penser à la façon dont il chercherait à retirer ces éléments essentiels à leurs minimums dans votre situation particulière. Faisons une étude de cas rapide des quatre murs de ma propre famille.

Pour ma famille, les quatre murs seraient les suivants: produits d'épicerie, paiement d'hypothèque, paiements de services publics, essence et dépenses d'un véhicule, carte d'autobus mensuelle, frais médicaux essentiels et vêtements de base pour moi, mon mari et nos deux enfants. Les quatre murs de Dave Ramsey ne mentionnent pas explicitement les frais médicaux, mais certains médicaments doivent être remplis sur une base mensuelle.

Ces dépenses ressembleraient à ceci:

  • Épicerie: 400 $ / mois
  • Hypothèque (y compris taxes foncières et assurance): 730 $ / mois
  • Services publics: 150 $ / mois (moyenne)
  • Entretien, assurance et inscription: 150 $ / mois
  • Gaz: 100 $ / mois
  • Pass Bus: 30 $ / mois
  • Vêtements de base: 50 $ / mois
  • Frais médicaux: 50 $ / mois
  • Total: $1,660

Notre budget actuel ne ressemble pas vraiment à cela du tout. Nous dépensons un peu plus pour les plats cuisinés, mais nous pourrions réduire nos dépenses si nécessaire. Notre hypothèque resterait la même, mais nous pourrions être un peu moins à l'aise pour économiser sur les services publics. (c.-à-d. mon mari aime vraiment sa climatisation!)

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Nous avons actuellement deux voitures, une avec un paiement mensuel. Mais si le pire devait arriver, nous pourrions vendre ce véhicule et utiliser notre véhicule payé pour mon mari, qui doit absolument avoir un véhicule pour le travail. Je pourrais prendre le bus pour aller et revenir du travail si je le devais. Et nos vêtements ne doivent pas forcément être très chers, car mon mari et moi avons des lieux de travail relativement décontractés, et nous achetons de toute façon la plupart des vêtements de nos enfants.

Vos quatre murs peuvent arriver beaucoup plus haut ou plus bas que les nôtres, selon votre situation. Par exemple, vous vivez peut-être dans une région où il est possible de marcher ou de voyager en bus partout. Donc, si vous avez perdu votre emploi demain, vous pourriez vendre votre véhicule et vous en passer. Ou peut-être vous doit avoir deux véhicules pour amener les deux conjoints au travail.

Ou peut-être que vous travaillez dans un environnement très formel qui exige que vous ayez des costumes de nettoyage à sec uniquement pour le travail. Si s'habiller de cette façon est essentiel, prévoyez des vêtements plus chers et les coûts associés à leur entretien.

La clé ici est de bien réfléchir à ce que vous voudriez avoir à payer dans cette situation, si vous réduisiez votre budget autant que possible.

Ajouter des éléments essentiels supplémentaires

Les quatre murs constituent un bon point de départ et devraient représenter la majeure partie de votre budget, mais vous devriez également envisager d’autres dépenses indispensables à ajouter à votre budget. Cela peut inclure certains des éléments suivants, selon votre situation:

  • Service téléphonique ou cellulaire
  • Service Internet (surtout si vous travaillez à distance)
  • Cafés (si vous comptez sur eux pour accéder à Internet plutôt que de payer pour Internet à la maison)
  • Entretien de la maison
  • Assurance médicale
  • Des polices d'assurance supplémentaires (telles que l'assurance vie)
  • Frais d'association professionnelle
  • Garderie
  • Les frais de scolarité
  • Coupes de cheveux
  • Articles de toilette
  • Articles de soins pour animaux de compagnie
  • Les fournitures de nettoyage

Beaucoup de ces dépenses pourraient être supprimées, sinon pour toujours, du moins pour longtemps. Mais certains sont assez proches de l'essentiel.

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Pour notre famille, je compte le service téléphonique, le service Internet, l'entretien ménager, l'assurance vie, la garderie, les articles pour animaux de compagnie, les articles de toilette et l'assurance maladie. La garderie est la plus grande de ces dépenses, mais nous ne pouvons pas être une famille à deux revenus sans garderie. Si l'un de nous perdait son emploi, nous voudrions conserver nos places dans notre garderie locale ou risquer d'être incapable de trouver une garderie lorsque nous retrouverions un emploi. Voici à quoi ressembleraient ces dépenses décapées et comptées mensuellement:

  • Service téléphonique: 50 $ / mois (si nous sommes passés à un fournisseur moins coûteux)
  • Service Internet: 50 $ / mois
  • Entretien ménager: 50 $ / mois pour l'entretien de base
  • Assurance vie: 55 $ / mois (nous ne voudrions pas perdre cette couverture!)
  • Garderie: 800 $ / mois (et c'est pas cher!)
  • Articles pour animaux de compagnie: 30 $ / mois
  • Articles de toilette: 20 $ / mois
  • Assurance maladie: 250 $ / mois
  • Total: $1,305

L'assurance maladie est une dépense difficile à inclure ici, je pense. Cela dépend de la raison pour laquelle vous calculez votre budget. Si vous voulez réduire ce budget dans le but d'éliminer les dettes, comptez alors les coûts de votre assurance santé actuelle dans l'équation. Mais si vous examinez ce qui arriverait si vous perdiez votre emploi, réfléchissez à la manière dont votre perte d'emploi rendrait possible des options comme une assurance subventionnée par le gouvernement.

Encore une fois, vos dépenses essentielles vont probablement différer des miennes, selon votre situation. La clé est de réfléchir clairement à combien vous voulez vraiment avoir besoin Pour des dépenses comme celles-ci, devriez-vous réduire votre budget?

Évitez la faillite si vous le pouvez

Qu'en est-il du remboursement de la dette? Eh bien, si vous calculez votre budget brut pour établir un objectif de fonds d'urgence, vous devez inclure vos paiements minimums.

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Mais que se passe-t-il si le but de cet exercice est de réduire votre budget afin que vous puissiez vous en sortir? Dans ce cas, vous pourriez regarder votre budget comme ceci: Premièrement, payez les dépenses essentielles, puis mettez tout en place pour rembourser vos dettes. Dans ce cas, vos paiements minimums (autres que votre prêt hypothécaire faisant partie de vos quatre murs) ne doivent pas nécessairement entrer en ligne de compte.

Pour moi, les dettes à long terme, comme les prêts étudiants de mon et de mon mari, feraient partie de notre budget. Même si nous perdions un emploi demain, nous ferions tout notre possible pour payer ces dettes afin d’éviter des conséquences négatives sur le crédit. Pour vous, les paiements minimums par carte de crédit ou prêt personnel pourraient également être pris en compte.

Donc, si je veux ajouter des versements minimums de prêts aux étudiants en fonction de nos plans de remboursement actuels, cela signifie 215 $ par mois.

Ajouter le tout ensemble

Donc, si vous voulez savoir en quoi consiste votre budget, ajoutez ces trois chiffres ensemble. Pour ma famille, le total s'élève à 3 180 $. Et encore une fois, certaines des dépenses que j'ai incluses - comme les articles de toilette et même le remboursement de la dette - pourraient être supprimées ou étirées pendant au moins une courte période.

Avec ce chiffre, je pourrais dire que les premiers 3 180 dollars de nos revenus chaque mois vont aux dépenses essentielles. Tout ce qui reste peut aller vers la dette. Ou je pourrais calculer mon objectif d'épargne de fonds d'urgence - quelque part entre 9 540 $ et 19 080 $ pour les dépenses standard de trois à six mois.

Comment utiliser ce budget

Alors, comment pouvez-vous réellement utilisation ce budget dans votre vie quotidienne? Vous avez quelques options:

  • S'en tenir à cela. Pour s'en tenir à ce type de budget réduit (que je ne recommanderais pas de faire plus longtemps que nécessaire), envisagez de faire un budget. Payez vos dépenses mensuelles essentielles à l’avance, puis utilisez l’argent pour des dépenses variables comme le gaz et l’épicerie. Ou utilisez un outil de suivi du budget pour vous assurer que vous restez à portée de toutes les dépenses liées aux postes individuels.
  • Guide par elle. Et si vous vouliez simplement utiliser votre budget simple comme guide, pour vous assurer que vos dépenses ne sont pas hors de contrôle dans un domaine particulier? Dans ce cas, écrivez ce que vous pourrait vivre chaque mois, puis commencer à suivre ce que vous faire vivre de.

Par exemple, disons que vous savez que vous pouvez nourrir votre famille pour 300 dollars par mois, mais vous dépensez en réalité 600 dollars. Il serait peut-être temps de chercher des moyens de réduire les dépenses d'épicerie!

Ou dis toi pourrait Vous pouvez vous débrouiller sans véhicule, mais les frais de votre voiture s'élèvent à 1 000 $ par mois. Est-ce que cela vaut vraiment la peine de continuer à payer autant pour votre paiement, votre entretien, votre essence et plus encore? Ou pourriez-vous trouver un moyen de modérer cette dépense?

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Dave Ramsey dit que vous devriez vivre avec un budget dégagé pendant que vous vous libérez de vos dettes. Parfois, cela est approprié, surtout si vous pouvez rembourser une dette importante en trois ou quatre mois seulement. Cependant, il est extrêmement difficile de maintenir ce type de budget serré à long terme. De plus, cela pourrait faire échec à l'objectif. Le but de gérer votre argent est de vous donner plus d’options et de profiter de la vie, de ne pas vivre comme un avare qui n’a jamais rien aimé!

Ecrire votre budget est un bon exercice, mais vous ne voudrez peut-être pas vivre avec ce budget, sauf si vous devez le faire. Mais cela vous donne un point de départ pour déterminer vos dépenses mensuelles et plus encore.

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