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Comment sortir de la dette: Étape 1 - Arrêtez le saignement

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Sortir de la dette

En un sens, 20somethingfinance.com est un bon moyen de sortir du blog de la dette - je déteste les dettes, exhorte les lecteurs à augmenter leur taux d’épargne personnel autant que possible.

Cela dit, sortir de la dette mérite sa propre stratégie.

Il existe de nombreuses théories sur la meilleure façon de rembourser vos dettes, mais avant même que vous ne commenciez à parler de remboursement de vos dettes, vous devrez d'abord arrêter l'hémorragie (accumulation de dettes). Pour ce faire, discutons d'abord de la bonne dette, des créances irrécouvrables, de la dette garantie, de la dette non garantie et des taux annuels effectifs.

Bonne dette

C'est ce qui résulte généralement d'un investissement en vous-même (prêts étudiants) ou de quelque chose qui apprécie la valeur (habitation), ce qui vous permettra idéalement de conserver une meilleure situation économique à long terme. En règle générale, ces dettes seront assorties d’un taux d’intérêt inférieur (sauf si vous avez contracté une hypothèque ARM).

Mauvaise dette

Toute dette qui ne vous profitera pas du tout, de quelque manière que ce soit. Le plus souvent, la dette de carte de crédit, qui porte un taux d'intérêt très élevé.

Dette garantie

La dette que vous contractez est garantie par une garantie (une possession qui peut vous être retirée). Cela comprend une hypothèque et un véhicule, pour les débutants. Essentiellement, si vous ne faites pas vos paiements, vous risquez de perdre les biens que vous avez achetés via cette dette. Étant donné que personne ne veut perdre ces choses, l’emprunteur a peu ou pas de pouvoir de négociation avec le créancier. Comme il y a des garanties et que le défaut est peu probable, les créanciers peuvent se permettre d'offrir des taux d'intérêt à long terme moins élevés.

Dette non garantie

Dette sans garantie. Cela comprend les cartes de crédit. Si vous ne payez pas vos dettes ici, vous pourriez être harcelé par les créanciers et les collecteurs de factures le reste de votre vie, mais ils ont peu de pouvoir, sauf pour ruiner votre capacité à recevoir des dettes garanties à des taux avantageux. C’est important pour vous, mais pour la plupart, cela ne les rassure pas s’ils ne peuvent récupérer leur argent.

Les créanciers qui offrent des titres de créance non garantis imposent des taux d’intérêt élevés en partie parce qu’ils ont peu de pouvoir de faire beaucoup si vous ne les remboursez pas, et de nombreuses personnes vont faire faillite, déclarer faillite ou simplement changer de carte. Maintenant, je ne recommande pas que vous ne payiez pas vos dettes avec ces gars-là, mais il est important que vous réalisiez que vous avez un peu de poids avec eux. Cet effet de levier vous donne un pouvoir de négociation et nous discuterons de la manière de l'utiliser.

Taux annuel effectif (EAR)

Les sociétés émettrices de cartes de crédit vous citeront souvent un TAP (taux annuel en pourcentage) nominal, composé mensuellement. Cependant, ce n'est généralement pas ce que vous payez. En raison de la composition, vous payez plus. EAR prend en compte la composition pour vous donner un taux effectif que vous payez réellement sur votre carte. Il est important de connaître la distinction entre les deux car vous payez probablement plus que vous ne le pensez sur votre carte.

Maintenant que nous avons discuté des différents termes, discutons des étapes à suivre pour arrêter le saignement.

Sortez de la dette Étape 1: Coupez vos cartes

Littéralement, les trancher et les couper en dés. Si vous êtes endetté, vous avez perdu le privilège d'essayer d'utiliser des cartes pour améliorer votre santé financière. Vous n'en avez pas besoin, alors arrêtez de vous convaincre que vous le faites. Une carte de débit de remplacement paiera toujours pour les mêmes choses qu'une carte de crédit, et c'est de l'argent que vous possédez. Ou vous pourriez même aller plus loin et utiliser des chèques ou des espèces. La commodité de ne pas ressentir les répercussions de mauvaises habitudes de consommation est le plus grand obstacle à votre sortie de dette. Éliminez la commodité et vous éliminez une grande partie du problème.

Vous pouvez également transférer votre dette sur une carte de crédit de transfert de solde APR à 0% pour arrêter le saignement en payant des intérêts sur cette dette.

Sortez de la dette Étape 2: Connaissez vos dettes

J'ai créé un document simple pour que vous puissiez suivre toutes vos dettes, combien vous devez et ce que vous payez en intérêts sur chacune d'entre elles:

Feuille de calcul du planificateur de dette (google doc - n'hésitez pas à copier et enregistrer votre propre version modifiable)

feuille de calcul des dettes1 (.xls / .ods)

Documenter toutes vos dettes et les étiqueter comme étant bonnes ou mauvaises selon les descriptions ci-dessus. Si vous ne connaissez pas l'AER sur vos dettes, remplacez-le par APR, mais sachez que le TAP est presque toujours inférieur à ce que vous payez réellement.

Sortez de la dette Étape 3: Payez moins sur vos mauvaises créances

C'est là que votre puissance de levier entre en jeu. Votre pire type de dettes sera généralement vos cartes de crédit, qui sont également des dettes non garanties. Étant donné que les dettes de carte de crédit ne sont pas garanties et que vous êtes libre de passer à toute autre société émettrice de cartes de crédit et de transférer votre solde, vous avez un effet de levier. Je suggère d'appeler toutes les sociétés de cartes de crédit avec lesquelles vous avez un équilibre et de demander un meilleur taux.

Ma recommandation est de faire des recherches et de voir ce que les autres sociétés émettrices offrent pour des taux de non-introduction. Cela vous donnera des munitions si votre entreprise existante ne correspondra pas ou ne battra pas ses taux, ou du moins elle vous donnera des attentes réalistes sur ce que vous pouvez obtenir. Vous ne voulez pas vraiment changer de société car cela va donner à votre rapport de crédit une marque noire de plus (mettre fin à votre compte à long terme et en commencer un nouveau).

Comment négocier un taux d'intérêt plus bas pour les cartes de crédit

C'est tout un bon levier de négociation.Disons que vous payez actuellement 18%, vous pourriez avoir la conversation suivante avec votre société de carte (comme pour toute négociation, il est payant d'être sympathique et coopératif avec eux plutôt que combatif):

Toi: Bonjour, Monsieur (s). représentant du service clientèle de carte de crédit. J'ai de la difficulté à rembourser mon solde aussi rapidement que je le souhaite et un TAP de 18% est beaucoup trop élevé pour moi. J'ai fait quelques achats comparatifs pour obtenir de meilleurs taux et j'ai trouvé quelques cartes de transfert de solde qui me donneront un taux de lancement de 0% pour la première année, puis 10% par la suite. J'ai aimé être votre client, alors je détesterais changer, et je voulais vous demander de faire correspondre ce taux permanent de 10%.

RSE: Eh bien, M. Bad Debt, notre taux est compétitif par rapport à l’industrie, mais permettez-moi de vérifier si je peux faire une offre spéciale.

RSE: Il s'avère que nous pouvons vous offrir 12%. Comment ça sonne?

Toi: J'apprécie l'offre, mais je serais littéralement en mesure de passer ce soir à (référence de différentes sociétés de cartes) et d'obtenir un taux permanent de 10%.

RSE: Je devrai vérifier avec mon superviseur ce que nous pouvons faire. Un instant s'il vous plaît.

Vous: génial, merci

RSE: OK, j'ai vérifié avec mon superviseur et nous sommes en mesure de vous offrir 10,5%.

Toi: OK, cela me suffit pour rester avec vous pour le moment.

Étape 4: Équilibrez votre budget en dépensant moins que votre revenu disponible

Consultez ces publications sur l'utilisation d'une feuille de calcul de budgétisation et apprenez comment équilibrer votre budget mensuel pour voir toutes vos dépenses mensuelles et déterminer où réduire. Votre première étape devrait être d'éliminer toutes les dépenses mensuelles inutiles afin que les soldes de vos cartes ne continuent pas à faire boule de neige avec de nouvelles dettes (votre intérêt boule de neige sera assez difficile à surmonter). Si vous dépensez toujours plus que ce que vous gagnez, vous devrez soit A. gagner plus d'argent, soit B. réduire vos dépenses. Habituellement, ce dernier est plus facile. Tout se résume à vivre selon vos moyens.

La prochaine fois que nous discutons de la sortie de la dette et de l’absence de dette, nous nous attaquerons au problème du remboursement de vos dettes.

Sortir de la discussion sur la dette

  • Quelles tactiques avez-vous trouvées utiles pour empêcher les nouvelles dettes de s’accumuler?
  • Avez-vous réussi ou non à négocier avec une société de cartes? Qu'est-ce qui a fonctionné ou n'a pas fonctionné?

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