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Comment acheter et vendre des prêts sur la nouvelle plateforme de trading de LendingClub

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Lending Club est un portail de prêt social en ligne qui rassemble des prêteurs et des emprunteurs individuels. Les particuliers qui recherchent de l'argent peuvent emprunter jusqu'à 25 000 $ pour un taux d'intérêt fixe remboursable sur trois ans. Les prêteurs qui cherchent à investir peuvent prêter de l'argent par tranches de 25 dollars. Mais jusqu'à récemment, il y avait un inconvénient majeur pour les prêteurs: une fois qu'ils avaient investi dans un prêt, leur argent était hors d'atteinte jusqu'à ce que l'emprunteur rembourse le prêt sur la période de trois ans. Si un investisseur avait besoin de son argent plus tôt, il n'avait pas de chance. Lending Club a maintenant résolu cet inconvénient en étant le premier site de prêt P2P à introduire une plateforme de trading.

Plateforme de négociation du club de prêt

Pour utiliser la plateforme de négociation du Club de prêt, vous devez être un prêteur enregistré avec le Club de prêt. Le processus d'enregistrement est rapide, facile et ne coûte rien. Cliquez ici pour plus de détails.

L'idée derrière la plate-forme de négociation de notes de Lending Club est vraiment simple. Les investisseurs détenant des prêts du Club de prêt qui souhaitent encaisser peuvent lister les billets en vente sur la plateforme de trading en ligne. En tant qu'investisseur initial, vous définissez le prix que vous êtes prêt à accepter, tout comme une enchère eBay «Achetez-le maintenant». Nous parlerons de la manière de déterminer la valeur d’une note dans un instant. Votre note est ensuite répertoriée sur la plateforme de négociation pour que d'autres investisseurs puissent examiner et acheter le billet.

Comment vendre une note sur la plateforme de trading

L'inscription d'un billet en vente sur la plateforme de négociation du Club de prêt est très simple. À partir de la page d'accueil du Club de prêt, vous accédez à sa plateforme de négociation via l'onglet "Commerce":

L'onglet "Trade" vous amène à la plateforme de trading de LendingClub, administrée par FolioFN. Vous devez vous enregistrer auprès de FolioFN la première fois que vous visitez la plateforme de trading. Une fois enregistré, c'est un jeu d'enfant d'acheter ou de vendre des billets existants.

La première étape de la vente d'une note consiste à naviguer jusqu'à la page "Notes de vente" de la plateforme de négociation. À partir de cette page, vous verrez apparaître tous les prêts que vous possédez et qui sont éligibles à la vente. En raison du calendrier d’inscription du formulaire S-1 du Club de prêt auprès de la SEC, seuls les billets acquis après le 12 octobre 2008 peuvent être vendus. Voici la liste des prêts pour l'un des prêts que je possède:

De là, cochez simplement le ou les prêts que vous souhaitez vendre et cliquez sur le bouton "vendre des billets". Sur l'écran suivant, vous entrez le prix demandé pour chaque prêt que vous vendez. Il est important de noter que FolioFN facture des frais de 1% pour vendre votre billet. Il n'y a pas de frais pour acheter un billet.

Comment acheter un prêt sur la plateforme de négociation de LendingClub

L'achat d'un prêt LendingClub est aussi simple que de le vendre. Dans la plate-forme de négociation de notes, sélectionnez l'onglet "Parcourir les notes" pour afficher une liste des notes disponibles. Vous pouvez rechercher les notes disponibles en fonction du taux d'intérêt, de l'historique des paiements et des mois restant à courir. Pour chaque note cotée, LendingClub indique le taux d’intérêt du billet, l’état du paiement (si les paiements sont en cours), les jours écoulés depuis le dernier paiement, les paiements restants, le prix demandé pour la note et le balisage ou la remise de la note (plus sur le balisage / la remise en un instant):

Acheter un prêt est aussi simple que de sélectionner les billets que vous souhaitez acheter. Mais la vraie question, que vous achetiez ou vendiez un billet, est de savoir comment évaluer un prêt.

Comment évaluer un prêt sur la plateforme de négociation de billets de LendingClub

Lors de l'évaluation d'une note pour la revente, nous devons poser une question très importante: pourquoi achèterais-je cette note au prix indiqué sur la plateforme de trading plutôt que d'investir dans un tout nouveau prêt sur LendingClub? Et la première étape pour répondre à cette question consiste à comparer le taux d'intérêt sur le billet à vendre au taux d'intérêt que nous gagnerions si nous investissions dans un nouveau prêt à un emprunteur ayant le même profil de crédit. Pour voir comment cela fonctionne, nous utiliserons la première note listée (à partir du 1/5/09) comme exemple. Voici à quoi ressemble le prêt, suivi du détail du prêt:

Notez que l'emprunteur ici comme une catégorie de crédit de B4 et un taux d'intérêt sur la note de 11,49%. Alors, comment cela se compare-t-il aux intérêts que nous gagnerions sur un nouveau prêt B4 aujourd'hui? Scanning LendingClub liste des nouveaux prêts disponibles, j'ai trouvé un prêt B4 coté à 11,89%. Ainsi, en investissant dans un nouveau prêt B4, nous pouvons faire légèrement mieux que si nous achetions le prêt annoncé ci-dessus.

Si vous souhaitez plus d'informations sur la façon dont LendingClub calcule les taux d'intérêt, consultez cet article comparant LendingClub et Prosper.

Donc, si nous vendions cette note, que pourrions-nous faire pour encourager un investisseur à acheter le prêt? Nous ferions exactement ce que les courtiers en obligations feraient à Wall St. Nous vendrions le billet à rabais. Dans ce cas, le solde du capital est de 25 $ plus les intérêts courus de 0,02 $ pour un solde total de 25,02 $. Ainsi, nous pourrions énumérer la note à 24,90 $, par exemple, pour compenser le taux d'intérêt légèrement inférieur à celui d'un nouveau prêt aujourd'hui.

Vous avez peut-être entendu l'expression que les prix des obligations diminuent à mesure que les taux d'intérêt augmentent. Et à mesure que les taux d'intérêt baissent, les prix des obligations augmentent. La même chose est vraie ici. Maintenant, le prêt ci-dessus, plutôt que de vendre à rabais, est offert à une prime de 1,98%. Pourquoi? Franchement, c’est probablement parce que le vendeur pense qu’il peut vendre l’obligation à un prix élevé.Bien sûr, je ne peux pas vous dire ce que vous devriez faire, mais je n’achèterais jamais ce prêt à son prix actuel. Le prêt n’a pas vieilli (c’est-à-dire qu’il vient d’être émis, il n’ya pas d’historique sur le remboursement du prêt par l’emprunteur) et je pourrais obtenir un taux d’intérêt plus élevé en investissant dans un nouveau billet.

Réflexions finales sur la plateforme de négociation de notes de LendingClub

La plateforme de négociation de notes de LendingClub place le site de prêt de personne à personne en première position, à mon avis. C'est la seule société de prêt social à permettre aux investisseurs de revendre des billets. Cela ajoute de la liquidité à l’investissement, car les investisseurs peuvent vendre leurs prêts s’ils ont besoin de les retirer. D'un point de vue opérationnel, cela ajoute un fardeau à LendingClub. Il doit maintenant enregistrer ses titres de créance dans chaque État, processus sur lequel il travaille actuellement. En tant que tel, investir dans un billet est limité aux résidents des États où l'inscription de LendingClub a été acceptée. Finalement, ils seront dans les 50 états, mais pas encore. De plus, il existe des exigences de revenu et d'actif pour devenir un investisseur, en rapport avec certaines réglementations sur les valeurs mobilières. Et LendingClub a maintenant certaines exigences de dépôt périodiques avec la SEC.

Cela dit, la plate-forme de négociation a été une prochaine étape absolument essentielle dans le domaine des prêts sociaux. Et LendingClub a réussi à franchir la ligne en premier.

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