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Le problème avec les gourous des finances personnelles grand public (et la règle des 10%)

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Il y a quelque temps, j'étais dans un entretien d'embauche pour un poste différent chez mon employeur actuel. L'interviewer, qui connaissait mes antécédents en finances personnelles, a conclu son tour de questions avec ceci:

"Alors, que penses-tu de Dave Ramsey?"

La question m'a pris au dépourvu et le temps était compté pour ma réponse. En quelques millisecondes, les questions suivantes se sont écrasées dans ma tête:

"Est-ce qu'il est un fan de Dave Ramsey?"

"Dave a-t-il changé sa vie pour le mieux?"

"A-t-il lu mon article sur l'amélioration de Dave Ramsey Baby Steps ou certaines de mes réflexions précédentes sur Dave?"

"Est-ce qu'il va le prendre personnellement si je ne loue pas Dave?"

"C'est un piège!!"

Moins d'une seconde plus tard, j'ai répondu avec ce qui suit:

"Eh bien, je pense que Dave Ramsey est bon pour beaucoup de gens comme point de départ, mais ne peut que vous emmener jusqu'à maintenant."

Phew. OK, est resté fidèle à mes convictions, mais a évité d'offenser un éventuel fan de Dave Ramsey. Succès. Ou alors j'ai pensé ... je n'ai pas eu le travail.

Rembobiner l'horloge une dizaine d'années plus tôt ...

Ma première incursion dans le domaine des finances personnelles a pris la forme d’un livre surdoué - The Wealthy Barber: Le guide du bon sens pour une planification financière réussie - que j'ai rapidement dévoré en une journée. Le livre, écrit par David Chilton (un Canadien avec une couverture maladie universelle, un bon régime de retraite et d’autres améliorations de l’assurance sociale), s’est révélé Le livre principal à retenir est «Investissez 10% de tout ce que vous faites pour une croissance à long terme. Économisez 30 dollars par mois entre 18 et 65 ans avec un rendement annuel de 15% et vous vous retrouverez avec 2 millions de dollars. "Cette solution d’économie à 10% a été levée grâce à un autre best-seller de finances personnelles, L'homme le plus riche de Babylone. 10% à 2 millions de dollars?! Oui, je peux le faire. Nous pourrions tous, avec un petit effort, non?

Le livre a été publié pour la première fois en 1989, alors que les rendements annuels de 15% étaient considérés comme monnaie courante. Et des rendements de 15%, sur des économies mensuelles de 30 $, n'auraient pas beaucoup d'impact avant la quarantième année de leur composition ... mais peu importe! Le livre a été vendu à plus de 2 millions d'exemplaires.

De nos jours, à peu près partout où vous regardez, les gourous des finances personnelles grand public recommandent tous uniformément un taux d'épargne personnel de 10% (Ramsey est à 15%), à tel point qu'il est devenu une prophétie auto-réalisatrice. Recommander ou économiser plus de 10-15% serait considéré comme "extrême", en partie parce que c'est devenu la norme. Tout le monde a quelque chose à vendre, et lorsque le taux d'épargne personnel moyen est de 5%, 10% vendent au grand public parce qu'il est possible et pratique de présenter des habitudes.

Tout va bien et dandy, MAIS ... 10% ne conduiront jamais à changer la vie de l'argent.

Vous pouvez (ou probablement) être en mesure de prendre une retraite confortable à 65 ans à 10%. Il y a beaucoup d'autres facteurs en jeu:

  1. quand vous commencez à économiser
  2. votre discipline d'investissement
  3. les ratios de dépenses de vos options de placement
  4. toute durée de chômage prolongée
  5. les rendements du marché
  6. combien vous dépensez à la retraite
  7. etc.

10% peuvent vous y amener si tout ce qui suit se produit:

  1. vous commencez à économiser à 22 ans et n'arrêtez pas
  2. vous laissez toujours vos investissements sur le marché et ne vendez pas en panique
  3. vous investissez dans des fonds passifs avec de faibles ratios de dépenses
  4. vous ne subissez pas de chômage pendant une période prolongée (ou d'autres difficultés financières)
  5. les rendements du marché sont en moyenne de 10% + sur les 40 ans et plus
  6. vous dépensez sensiblement moins à la retraite que vos années de salaire
  7. etc. choses ne se passe pas

En d'autres termes, il ne vous laisse aucune marge pour l'erreur, le risque et les revers. Zéro pièce pour respirer ou laisser la vie vous arriver.

En fait, si vous investissez simplement dans une obligation conservatrice qui correspond au taux d’inflation, vous n’épargnez qu’un an de revenu tous les 10 ans. Une carrière de 40 ans pourrait se traduire par seulement 4 années de revenus économisés.

La seule garantie avec le plan de 10% est la suivante: à la plupart des niveaux de revenu, votre épargne ne se traduira jamais par une richesse qui change la vie.

Vous serez à haut risque ou de gros revers. Vous serez dépendant de la sécurité sociale. Vous ne pourrez pas prendre votre retraite plus tôt ou peut-être du tout. Lorsque vous prenez votre retraite, ce n'est peut-être pas votre choix. Vous ne serez pas en mesure de prendre des risques de carrière ou des pauses. Et votre argent ne commencera pas à montrer la puissance des rendements composés avant les dernières années précédant l'âge officiel de la retraite.

Les gourous financiers traditionnels n'existent pas pour vous guider dans la prise de mesures qui changent la vie. Ils existent pour vendre des solutions faciles à digérer à un vaste public proche de la finance personnelle. 10% se traduisent par des livres vendus, des séminaires financiers en 12 étapes et des promesses pratiques, mais cela ne vous mènera pas là où je crois que la plupart des gens veulent aller.

Et ce n'est pas seulement votre taux d'épargne personnel - c'est tout! 3 à 6 mois d'épargne d'urgence, une assurance vie excessive, 2 voitures de luxe usagées, seulement 1 à 2 vacances internationales coûteuses par an. Les principaux gourous des finances personnelles vous vendent ce que vous vouloir entendre - pas ce que vous avoir besoin entendre.La seconde où ils entrent dans un territoire de conseil non connu et non reconnu, ils sont étiquetés comme des extrémistes et sortis du grand public.

Il est temps d'essayer une analogie qui, espérons-le, ne va pas trop loin ...

Si votre niveau de finances personnelles s'apparente à un tout-petit sur un tricycle, les gourous des finances personnelles classiques et leur règle de 10% peuvent vous amener à 5 ans sur un Huffy 16 pouces / roues d'entraînement, mais ils ne vous feront pas cycliste longue distance finement réglé sur un vélo de route spécialisé Niveaux de vélo de route spécialisés (ou même des niveaux de croiseur de grand-vitesse à vitesse unique).

Alors ... je vais laisser cette question pendre ...

Qu'est-ce que tu veux? Le chemin principal commode, à la même vitesse ou à une vitesse légèrement supérieure, pour le reste de votre vie d'adulte? Ou des actions qui changent la vie et qui changent la vie?

Mainstream peut ne pas vous y arriver.

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