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Aucun régime de retraite d'employeur?

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Le sujet d'aujourd'hui est ce que vous devriez faire si votre employeur n'offre pas de plan de retraite.

Un auditeur nommé Tiffany a répondu à cette question:

Salut Money Girl. Je m'appelle Tiffany et j'appelle avec une question. Ma question est la suivante: si vous avez déjà un IRA et que votre entreprise n'offre pas un 401 (k), quelle est la prochaine meilleure façon de commencer à épargner en vue de la retraite? Je vous remercie.

Merci pour la question, Tiffany.

Un IRA est l'endroit où commencer

Parce que votre employeur n'offre pas de plan de retraite, mettre de l'argent dans un IRA est une chose intelligente à faire, surtout si vous êtes admissible à un Roth, qui est exempt d'impôt, ou déductible d'impôt à un IRA traditionnel. Il est judicieux d'utiliser ces moyens fiscalement avantageux pour investir en vue de la retraite.

Maintenant, dans votre cas, Tiffany, on dirait que vous contribuez déjà au maximum à une IRA, ce qui est génial. Alors, où devriez-vous regarder ensuite?

Enregistrer en dehors d'un plan fiscalement avantageux

Au-delà d'une IRA avantageuse sur le plan fiscal, vous voudrez épargner et investir grâce à un compte de courtage régulier. Bien que vous n'obtiendrez pas les avantages fiscaux que vous obtenez avec un 401 (k) ou un IRA, vous aurez accès à un large éventail de choix de placement et vous pourrez toujours investir de manière avantageuse sur le plan fiscal.

Avant de commencer à investir avec un compte de courtage, veillez à mettre d'abord de côté au moins trois à six mois de frais de subsistance dans un fonds d'urgence. Tenez également compte de vos autres objectifs financiers et de la manière dont votre régime de retraite s’inscrit dans une perspective plus large. Vous devrez peut-être équilibrer l'épargne pour la retraite avec d'autres objectifs tels que l'épargne pour un versement initial sur une maison. Un futur épisode de Money Girl sera consacré à vous aider à décider d’investir ou non, ou de rembourser vos dettes.

Lorsque vous investissez, il est important de garder un œil sur le prix. L'épargne fiscale est importante, mais ce n'est pas tout. Cela dit, les fonds indiciels constituent un type d’investissement très avantageux sur le plan fiscal.

Fonds fiscalement avantageux

Les fonds indiciels suivent un indice de marché particulier, tel que le S & P 500, qui regroupe les actions de 500 grandes entreprises. Avec un fonds indiciel, le gestionnaire de fonds achète et détient simplement les mêmes titres que l’indice. Les frais de gestion sont généralement extrêmement bas. Et comme le gestionnaire ne négocie pas beaucoup, les gains imposables distribués aux actionnaires sont généralement beaucoup plus faibles que ceux que vous avez acquis avec un fonds géré activement.

En réalité, vous n’obtenez pas d’accord fiscal négatif lorsque vous investissez en dehors d’une IRA avantageuse sur le plan fiscal ou d’un 401 (k). Dans un compte de courtage régulier, vous payez des impôts sur les dividendes, mais de nombreuses actions ne versent aucun dividende. Et tant que vous détenez une action ou un fonds commun de placement pendant plus d'un an, vous payez un impôt sur les gains en capital au taux relativement faible de 15% lorsque vous vendez.

Mettez vos économies sur le pilote automatique

Et voici un dernier conseil: quel que soit le type de compte que vous utilisez pour épargner en vue de la retraite, placez vos contributions sur le pilote automatique. Décidez combien vous souhaitez épargner et investir chaque mois. Une bonne cible est 10% de ce que vous gagnez. Ayez ce montant automatiquement transféré dans votre compte de retraite. Vous pouvez le configurer pour que l'argent soit utilisé pour acheter automatiquement des actions d'un fonds commun de placement particulier. Vous serez surpris de la rapidité avec laquelle ces petites contributions régulières peuvent s’ajouter.

Dans l’épisode de la semaine prochaine, je répondrai à certaines de vos questions concernant l’investissement en vue de la retraite. Aujourd'hui, je donne une copie de Comment être riche par J. Paul Getty. Et le gagnant est Diana B. Félicitations et assurez-vous de vérifier votre adresse électronique pour obtenir des instructions. Cha Ching! C'est tout pour le moment, avec l'aimable autorisation de Money Girl, votre guide pour une vie plus riche. Comme toujours, la situation de chacun est différente, alors assurez-vous de consulter un conseiller fiscal ou financier avant de prendre des décisions financières importantes. Ce podcast est destiné uniquement à des fins éducatives et ne se veut pas un substitut à la recherche de conseils professionnels personnalisés. Si vous avez une question ou un commentaire, envoyez-le par e-mail à [email protected]. De plus, j'apprécierais vraiment que vous preniez un moment pour poster une critique sur iTunes. Cette semaine, Modern Manners Guy parle du moment de dire "pardonnez-moi" et "excusez-moi". Merci de votre attention! Image reproduite avec l'aimable autorisation de Shutterstock Plus de conseils de Money Girl

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