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Quel calculateur de retraite est le meilleur?

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Si vous ne savez pas exactement ce que vous êtes en "nombre de retraités", épargner pour la retraite est comme chasser une cible en mouvement. Votre numéro de retraite est soit un revenu mensuel souhaité, soit la taille d'un portefeuille de retraite nécessaire pour produire ce niveau de revenu. Nous avons identifié cinq calculatrices populaires qui peuvent vous aider à déterminer votre nombre. Nous allons exécuter une série de chiffres similaires sur quatre des cinq et examiner les résultats. Bien que chaque calculatrice adopte une approche quelque peu différente, elle produit finalement un nombre de retraits remarquablement similaire.

Quel calculateur de retraite devrait faire pour vous

Un calculateur de retraite devrait vous permettre de produire un numéro de retraite bancable afin que vous sachiez que vous êtes sur la bonne voie pour atteindre votre objectif de retraite en fonction de vos habitudes d’épargne et de vos hypothèses actuelles.

Pour ce faire, vous devrez produire certains nombres à saisir avec précision dans la calculatrice. Certains seront des chiffres difficiles, tels que votre revenu annuel actuel, vos cotisations de retraite et même le taux d'inflation (qui s'est établi en moyenne à environ 3% au cours des 30 dernières années). D'autres auront besoin d'hypothèses, telles que votre taux de rendement avant la retraite et votre taux de rendement après la retraite.

Mettre cette information dans un calculateur de retraite vous aide à savoir si vous êtes sur la bonne voie pour la retraite de vos rêves - ou si vous devez faire des ajustements pour vous aider à y arriver.

5 calculateurs de retraite populaires

Nous avons identifié cinq calculateurs de retraite populaires, notamment:

  • Le taux bancaire
  • Amélioration
  • Capital personnel
  • Avant-garde
  • AARP

Sur la base de cet exercice, nous avons déterminé que l'utilisation de l'une de ces calculatrices produirait un numéro de retraite fiable pour vous aider à atteindre vos objectifs. Aux fins du présent article, nous allons utiliser le revenu de retraite mensuel comme numéro de retraite spécifique plutôt que la taille du portefeuille.

Entrer vos numéros de retraite

Pour effectuer un test sur les calculateurs de retraite, nous entrerons les 12 critères suivants dans chaque calculatrice:

  1. Revenu courant: 100 0000 dollars par an, soit 8 333 dollars par mois
  2. Solde de départ du régime de retraite: 100 000 $
  3. Contributions annuelles: 10 000 $
  4. État civil: Marié
  5. Âge actuel: 35 ans
  6. Âge de la retraite: 65 ans
  7. Années de retraite: 30 (en supposant que vous vivrez jusqu'à 95 ans, ce qui est bon pour la planification de la retraite!)
  8. Taux de rendement avant la retraite: 8%
  9. Taux de rendement à la retraite: 6% (plus bas car vous devriez être plus prudent après la retraite)
  10. Taux de taxe actuel: 28%
  11. Taux d'imposition à la retraite: 15%
  12. Taux d'inflation: 3% (ce qui est cohérent avec les 30 dernières années)

Pour chaque calculatrice, nous allons ignorer à la fois la sécurité sociale et les revenus de retraite à prestations définies afin que nous puissions nous concentrer uniquement sur le flux de revenus qui sera fourni par le portefeuille de retraite. Dans cet exercice, les revenus de portefeuille de retraite remplaceront 65% du revenu de préretraite. Nous pouvons supposer que les 35% que nous ignorons seront remplacés par une combinaison de coûts de la vie moins élevés, d’une obligation fiscale moindre et de prestations de sécurité sociale - ce que presque tous les Américains recevront.

Différents calculateurs, résultats similaires

Lorsque nous lançons les chiffres ci-dessus dans chaque calculatrice, nous obtenons un revenu de retraite mensuel pour les intrants fournis. Les différences dans la production de chacune des calculatrices sont remarquablement faibles, étant donné que chaque calculatrice pose des questions légèrement différentes et gère les entrées sous un angle quelque peu différent.

Notez que nous n'exécutons pas les numéros via Personal Capital, car le site nécessite une inscription avant de pouvoir utiliser l'outil (cela inclut également la liaison de vos comptes financiers). Personal Capital est vraiment une excellente ressource, mais nous ne voulons pas nous inscrire dans le but exprès d'utiliser leur calculateur de retraite. Mais si vous avez déjà une relation avec eux, exécutez vos chiffres avec leur calculateur de retraite par tous les moyens.

Voici les résultats pour les quatre autres calculatrices de retraite - tous les résultats sont mensuels:

Le taux bancaire donne deux résultats, votre revenu avant inflation (13 141 $) et après inflation de 3% (5 414 $). Ils fournissent également des chiffres après impôt, mais nous utiliserons des chiffres avant impôt, car ils correspondent le mieux à notre revenu mensuel brut actuel.

Amélioration dit que, en utilisant les données ci-dessus, nous sommes en bonne voie pour générer un revenu de retraite de 5 411 dollars par mois, soit 3 dollars de moins par mois que le nombre fourni par Bankrate. Nous annulons la différence comme une erreur d'arrondi.

Avant-garde produit un nombre qui est bien inférieur au Bankrate and Better. Cela indique que nous aurons un revenu de retraite mensuel de seulement 3 647 $. C'est une différence d'environ 1 800 dollars par mois. Cette différence est probablement due au fait que Vanguard suppose automatiquement un taux de retrait de 4%, plutôt que le taux de rendement de 6% après la retraite utilisé dans les deux autres calculatrices. Si nous augmentons le revenu mensuel de 3 647 dollars de Vanguard de 50% (6% divisé par 4%), ce chiffre s’élève à 5 470 dollars par mois, ce qui diffère nettement des résultats des deux autres calculatrices. Jusqu'ici tout va bien!

AARP donne des résultats différents. Pour commencer, vous devez cliquer sur le "Visualiser et éditer les hypothèses économiques et autres" lien en bas de la page.C'est là que vous devrez saisir une grande partie des informations pertinentes de notre contribution. Sur la base des commentaires ci-dessus, l'AARP révèle que nous aurons 2 533 345 dollars d'épargne retraite à 65 ans. Avec un taux de rendement de 6%, un portefeuille de cette taille génère un revenu annuel de 152 000 dollars, soit 12 667 dollars. Cependant, si nous ajustons le nombre mensuel pour un taux d'inflation de 3% au cours des 30 prochaines années, ce que nous pouvons faire avec un calculateur d'inflation qui fournit une valeur actualisée, nous trouvons que 12 667 $ ont une valeur après inflation de 5 218 $ par mois. Cela représente environ 200 dollars de moins que les trois premiers calculateurs de retraite, mais il se situe toujours à moins de 4%. En règle générale, une différence de 3% est considérée comme une chaleur morte statistique dans la plupart des cas. Donc, c'est assez proche.

La morale de l'histoire

En faisant passer les chiffres à travers quatre calculatrices de retraite différentes, nous constatons que nous obtenons quatre chiffres différents qui sont tous dans la même fourchette. Cela signifie que vous n'avez pas besoin de trouver la calculatrice parfaite, même si elle existe. Plus important encore, vous utilisez un calculateur de retraite pour créer un numéro de retraite cible vous permettant de savoir si vous êtes sur la bonne voie pour réaliser votre plan d'épargne-retraite.

Choisissez l'une des cinq calculatrices de retraite les plus populaires énumérées ci-dessus ou recherchez-en d'autres et faites-en un usage régulier. Un calculateur de retraite devient encore plus important à mesure que les circonstances évoluent sur votre chemin vers la retraite. Cela peut inclure des changements majeurs dans vos revenus, des changements majeurs dans la structure de vos dépenses, des augmentations ou des réductions du taux d'inflation prévu ou de votre taux de rendement attendu, voire des événements majeurs de la vie. Un bon calculateur de retraite vous permettra de faire des ajustements en cours de route afin que vous ayez toujours une bonne idée de votre situation et de vos objectifs!

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