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Devrais-je obtenir une assurance soins de longue durée?

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Hier, j'ai parlé à mon père et je lui ai curieusement demandé ce qu'il pensait des installations de vie assistée. "Absolument déprimant!", il a dit. Je suis tout à fait d’accord pour dire que les programmes de vie assistée sont déprimants, car ils nous rappellent tous les jours notre mortalité.

Qui ne voudrait pas rester dans une maison où il a vécu pendant des années? Je sais que je le ferais. La maison est un endroit spécial qui nous fait sentir à l'aise et au chaud. Idéalement, vous êtes propriétaire de votre maison à la retraite et n'avez plus de paiements. Cependant, c'est un sujet pour un autre article.

Nous ne pouvons qu'espérer que nous restons en bonne santé pour le reste de nos vies, mais nous aurons finalement besoin d'aide grâce à des blessures ou à des maladies. Certains d'entre nous auront la force financière de payer confortablement nos soins de santé à la retraite. D'autres pourraient avoir des enfants riches sur qui compter. Mais que se passe-t-il si vous ne voulez pas faire de mal à personne et que vous n’avez pas beaucoup d’argent à dépenser?

L'achat de soins de longue durée pourrait être une solution idéale pour vos années de retraite.

L'IMPORTANCE DE L'ASSURANCE SOINS DE LONGUE DURÉE

L'assurance soins de longue durée couvre généralement les soins à domicile, l'aide à la vie autonome, les garderies pour adultes, les soins de relève, les soins palliatifs, les foyers de soins et la maladie d'Alzheimer. Si la couverture des soins à domicile est souscrite, l'assurance soins de longue durée peut couvrir les soins à domicile, comme le coût d'un aide familial résidant, d'une aide ménagère ou d'un thérapeute jusqu'à sept jours par semaine, 24 heures par jour.

Clairement, on peut imaginer que ce type de soins n'est pas bon marché, allant souvent de 50 000 à 75 000 dollars par an. Vous pensez peut-être que les soins de longue durée ne sont réservés qu'aux personnes âgées de 65 ans et plus. Cependant, cela ne s’applique pas car l’assurance dépendance peut être achetée et utilisée pour tous les âges. En fait, selon Wikipedia, 40% des personnes recevant un LTC ont entre 18 et 65 ans.

Selon une enquête réalisée par la New York Life Insurance Company, la moyenne nationale par nuit en 2009 dans une maison de retraite coûte 220 dollars par jour, soit quelque 90 000 dollars par an en moyenne. Étant donné que la durée moyenne du séjour dans une maison de soins infirmiers ou le besoin de soins de longue durée est d’environ 3 ans, il faudrait plus de 200 000 $ pour payer les soins de longue durée si l’assurance de soins de longue durée n’existe pas.

Californie: coût moyen d'une maison de soins infirmiers
AnCoût annuel
1980$15,500
1988$28,000
1996$42,000
1999$47,500
2003$59,000
2006$76,000
2009$80,000+

Pourquoi voudriez-vous des soins de longue durée?

* Vous n'avez pas la capacité financière de prendre soin de vous.

* Vous n'avez pas d'enfants.

* Vous avez des enfants qui ne veulent pas aider ou qui n'ont pas la capacité financière de vous aider.

* Vous ne voulez pas vous sentir comme un fardeau pour vos enfants, vos amis ou vos proches.

Qu'est-ce qui détermine les taux de cotisation à l'assurance soins de longue durée?

Les taux d'assurance soins de longue durée sont déterminés par six facteurs principaux: l'âge de la personne, la prestation quotidienne (ou mensuelle), la durée des prestations, le délai d'élimination, la protection contre l'inflation et la cote de santé (préférée, standard, sous-norme).

Selon "les régimes d'assurance maladie de l'Amérique", l'âge moyen des acheteurs est passé de 68 ans en 1990 à 61 ans en 2005, et le nombre d'acheteurs de moins de 65 ans a considérablement augmenté.

La plupart des entreprises offrent plusieurs modes de paiement premium: annuel, semestriel, trimestriel et mensuel. Les entreprises peuvent ajouter un pourcentage pour un paiement plus fréquent que annuel. Des options telles que la survie du conjoint, la non-confiscation, le rétablissement des prestations et le remboursement de la prime sont disponibles avec la plupart des régimes.

Selon le site Web Allaboutlongtermcare.com, le tableau ci-dessous montre une estimation approximative de 219 000 dollars (150 dollars par jour), un plan de 4 ans de prestations. Comme nous en avons déjà discuté ci-dessus, il en coûte déjà 200 000 $ + pour seulement un plan de trois ans, donc les primes annuelles ici sont probablement 30% moins élevées. Veuillez noter que vous pouvez prendre différents montants de couverture d'assurance SLD, par exemple Une couverture de 2 ans, une couverture de 5 ans, une couverture à vie et des prestations bien sûr.

ÂGEPREMIUM ANNUEL
40-49$1297
50-54$1587
55-59$1843
60$2355
61$2453
62$2556
63$2675
64$2787
65$3024
66$3363
67$3507
68$3735
69$3966

Comme vous pouvez le voir, plus vous êtes âgé, plus l'assurance dépendance sera chère. Ce n'est pas une surprise. Personne ne sait vraiment combien de soins de longue durée ils ont besoin, car personne ne sait exactement quand ils vont commencer à avoir besoin d’aide et quand ils vont mourir. Cependant, les statistiques montrent que l'espérance de vie médiane est de 80 ans et que la majorité d'entre nous auront besoin de 2 à 5 ans de soins de longue durée avant de mourir.

Les primes de la police d'assurance soins de longue durée sont créées pour représenter la majorité des personnes. Bien sûr, si vous êtes plus conservateur et que vous pensez que vous vivrez longtemps, vous devriez envisager d’obtenir davantage de couverture. Cependant, l'espérance de vie et la qualité de vie sont deux questions distinctes. Vous pourriez vivre jusqu'à 100 ans et seulement avoir besoin de soins de 98 à 100 ans. Ou, vous pourriez être malheureux de contracter quelque chose à 75 ans, mais vivre dans un état impeccable pendant 25 ans, nécessitant 2 125 000 $ (25 X 80 000 $) pour payer les SLD.

CONCLUSION DES SOINS DE LONGUE DURÉE

Si vous n'avez pas économisé de liquidités de 200 000 $ à 300 000 $, que vous n'êtes pas en bonne santé et que vous n'avez pas d'enfants sur lesquels compter pour payer les soins de longue durée, vous devriez envisager de souscrire une assurance SLD. Rappelez-vous que l'assurance SLD n'est pas nécessairement un problème d'âge, puisque 40% des personnes recevant des soins de longue durée ont entre 18 et 65 ans. Chaque grande compagnie d'assurance fournit des soins de longue durée, alors faites le tour des tarifs les plus compétitifs.

Les soins de longue durée sont des assurances qui sont payables après une période prédéterminée, généralement après que l'invalidité à court terme et à long terme se soit écoulée après 12 à 36 mois si vous travaillez. Les graphiques montrent que le coût des soins de longue durée devient incroyablement coûteux, dépassant de loin le taux d’inflation. En conséquence, vous avez constaté que l'âge moyen des titulaires de contrats de soins de longue durée était passé de 69 à 61 ans, selon les régimes d'assurance maladie américains.

Se sentir comme un fardeau est une chose terrible et terrible. Je ne supporte pas de compter sur des personnes, compte tenu de ma fierté et de ma culpabilité. Cependant, obtenir des soins de longue durée est une décision personnelle que vous pouvez décider de prendre. J'espère que cette information aide!

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Photo: Old Man au repos à Santorini, Sam.

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